Inkomensdepot
Wie over voldoende eigen middelen beschikt, kan los van het premiedepot en de hoog-laag-constructie (zie hiervoor), nog een stap verder gaan: het inkomensdepot, een afzonderlijke bankrekening van waaruit (een deel van) de maandlasten worden voldaan.
Bij de hoog-laag-constructie worden lagere maandlasten bereikt door een deel van de premies voor de kapitaalverzekering vooruit te voldoen. Bij het premiedepot wordt de maandlast nog lager gemaakt door (bijna) alle premies vanuit dat depot te voldoen, zodat de maandlasten uitsluitend nog bestaan uit (fiscaal aftrekbare) rente. Bij het inkomensdepot worden niet alleen de premies voor de gekoppelde kapitaalverzekering voldaan vanuit een depot, maar wordt bovendien (een deel van) de rente vanuit een depot voldaan.
Voordelen
-
Doordat met een inkomensdepot niet alleen de premies vanuit een (premie-)depot worden voldaan maar bovendien (een deel van) de rente vanuit een depot voldaan kan worden kunnen extreem lage maandlasten gaan ontstaan.
Nadelen / Gevaren
Veel banken bieden de mogelijkheid om een inkomensdepot aan te houden in de vorm van aandelen. Waarmee de waarde van het inkomensdepot afhankelijk is geworden van de vraag hoe de waarde van het gekozen pakket aandelen zich ontwikkelt. Bij een depot van E 100.000 en een groei van 12% kunnen heel wat jaren opnames van E 20.000 worden gedaan. Het is dan zelfs denkbaar dat u volledig 'gratis' woont. Zou de groei echter 0 zijn, dan is uw depot na vijf jaren helemaal leeg. En bij een negatieve groei zelfs al veel eerder. Het grote gevaar van een inkomensdepot schuilt er dan ook in, dat woningen worden gekocht en gefinancierd tegen veel te hoge maandlasten, die alleen dragelijk blijven dankzij de opnames uit het depot. Maar wanneer de groei van het depot ineens tegen valt, kunnen financieel gevaarlijke situaties ontstaan.
Of een inkomensdepot de voorkeur zal verdienen, hangt dan ook met name af van de vraag of de hypotheeklasten ook voldaan kunnen worden uit uw reguliere inkomen.